加强互联网金融监管

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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 加强互联网金融监管 作者:陈朝哲 来源:《财讯》2016 年第 36 期 互联网金融 监管互联网金融发展现状和问题 在 2014 年 5 月 3 日,在其工作报告中就提出了互联网金融这一名词,这 也是机构首次提到互联网金融。

到了 2015 年,给出了互联网金融的标准定义:“互联 网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付和信 息中介服务的新型金融业务模式。

”在笔者看来,互联网金融主要有两种发展模式,第一是对 于传统金融机构来说,以往其利润主要靠借贷款利差来获得,如今由于互联网金融的普及,导 致利润被压缩严重,因此现在这些传统金融机构通过与互联网公司合作或者自己开发出网络电 子渠道,以此来为客户金融服务和金融产品。

第二是对于互联网公司来说,由于自身有着 庞大的用户规模和成熟的信息技术支持,为了获取更大的利润,互联网公司选择向金融业扩 展,通过互联网和金融的有机整合,形成一种新型的金融发展模式。

尽管我国的互联网金融发 展起步晚于欧美发达国家,但由于我国人口基数大且经济发展速度快等因素,使得我国目前的 互联网金融的发展规模已经超越了这些发达国家。

以阿里巴巴的余额宝为代表的宝宝类互联网 理财产品异军突起,一举使余额宝对接的天弘增利基金成为国内基金史上第一只规模突破千亿 大关的基金,同时,天弘基金还是首家规模破 5000 亿、7000 亿和 8000 亿等重要关口的公司。

在天弘于 2014 年一季度首次打破 5000 亿纪录的 6 个季度后,才出现了第二家公募规模破 5000 亿的基金公司。

在支付宝软件当中内嵌的理财基金、由天弘基金运营的“余额宝”公募规模在 2017 年一季度末突破万亿元,较去年底大涨逾 40%,成为中国业内首家规模破万亿的基金公 司。

其中,余额宝单只基金规模达到 1.14 万亿元。

天弘基金不仅已连续 3 年蝉联公募基金规 模第一,收益率也同时位居行业第一。

截至 2016 年末,余额宝资产净值为 8083 亿元。

这意味 着,今年一季度余额宝的资产净值增长逾 3000 万元,增长幅度超 40%,使天弘基金继续稳坐 公募基金管理规模第一的交椅。

收益方面,余额宝目前 7 日的年化收益率为 3.938%,虽然与 2014 年最高 6.74%有较大差距,但是该收益率依然位居行业第一。

根据国家统计局今年公布的 数据,我国 2016 年全年国内生产总值为 744127 亿元,单论余额宝的规模都超越了不少小国的 全年 GDP。

余额宝增长的原因在于:个人用户的占比超过 99%,在三四五线城市和农村地区 不断普及,年末奖金、回笼资金存到余额宝。

在股市、债市波动的情况下,余额宝近一个月的 收益率持续上涨,突破 3%,也让其成为理想的理财方式。

据悉,余额宝个人投资者占比高达 99%,1000 元以下的投资者占比 70%,余额宝单日净赎回量从来没有达到 1%,“稳定性”超出 市场预期。

另外,P2P 网络借贷也迅速发展,P2P 指个体和个体之间通过互联网平台实现的直 接借贷。

依托于互联网,收集借款人、出借人信息、评估借款人的抵押物或质押物,并依托网 络平台,对每笔资金的需求进行配对,并收取中介服务费。

P2P 平台可以有效解决小微企业、 个体工商贷款困难的问题,有助于借款人和出借人在互联网平台上直接成交、点对点借贷,而 节约了诸如商业银行等金融中介机构的运作成本,成为互联网金融脱媒化的典型代表。

广义的 P2P 网贷还包括 P2B 和 P2C。

P2P 网络借贷最早于 2005 年在英国产生,由于该模式比银行灵 活便捷、投资回报利率高,很快在全球得到复制,并于 2007 年引入中国。

P2P 网络借贷行业

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 爆发的背景与中国长期的金融压抑和信贷约束紧密相关,立足于小微市场,对正规借贷市场起 到补充作用。

中国 P2P 网贷开始发展于 2007 年,经过几年积累之后,于 2012 年下半年至 2013 年达到爆发增长。

P2P 网贷作为银行业务的补充,解决了中小微企业借款难的问题,为中 小微企业借款了新的融资渠道。

通过 P2P 网贷平台可以降低向社会公众集资的成本,又可 以突破民间借贷的地域限制,与此同时相对较高的收益率吸引了大批的投资人。

目前,中国 P2P 网贷行业正处于成长期,盈利模式已形成初步的框架。

根据 HCR 获得的调研数据显示, 2013 年,中国 P2P 网贷平台的交易额突破 1000 亿元,同比 2012 年增长超过 60%,P2P 网贷平 台的数量 800 余家,贷款存量 268 亿元。

2014 年上半年,中国 P2P 网贷行业交易额接近 1000 亿元,P2P 网贷平台数量已超过 1200 家,整体累计借款人数 18.9 万,累计投资人数 44.36 万。

2014 年,中国 P2P 网贷平台的数量将达 1500 家,行业全年交易额将超过 2000 亿元,同 时截至 2014 年年底,全年借款人数将达 50 万,投资人数将达 78 万,行业贷款余额也将达 740 多亿元。

所以说,当前我国的互联网金融发展可以说是如日中天。

但同时,由于我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和 发展起来的,缺乏有效的管理。

我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展 和广泛应用而自发形成和发展起来的,先后经历了从网上银行到第三方支付和 P2P 网络借贷再 到大数据金融和第三方支付理财的发展历程,由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理 的问题。

这些问题突出表现在以下三个方面:首先,依托电子商务发展产生的大数据而出现和 发展起来的大数据金融,最初是由电商平台与商业银行合作实现的,而后二者逐渐分立演化出 了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。

而对于商业银行自 建电子商务平台,由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式,故其发展前景堪忧。

其 次,互联网理财在近两年时间里的井喷式发展,对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击, 甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融的稳定性。

第三,由 于 P2P 网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点,P2P 网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭 也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。

互联网信息技术和信用建设仍不完善。

互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及 信用建设,故互联网信息技术和信用建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至 关重要的作用。

目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP 协议安全性较差等缺陷,加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电 脑黑客攻击的问题,都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风 险。

在互联网金融软硬件系统方面,我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外,缺乏具有 自主知识产权的相关系统,这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方 案面临着与客户终端软件的兼容性不佳,可能被技术变革淘汰,乃至威胁整个金融安全等 风险。

而在信用建设方面,我国互联网金融赖以发展的信用建设还很不完善,信用风 险还较高。

互联网金融监管不完善,制约了互联网金融的健康和稳定的发展。

互联网金融产品存 在过度宣传和美化问题,风险披露相对不足。

目前互联网金融多数产品在宣传过程中都存在不 当宣传和过度宣传问题:使用不当的宣传用语,片面强调产品高收益,对产品风险问题避而不 谈。

部分互联网公司甚至为抢占市场、吸引用户,一方面标榜自身产品的收益高于对手,另一

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